நான் கடன் வாங்க விரும்புகிறேன். எது தேர்வு செய்ய வேண்டும்?

கடன்கள் மற்றும் கடன்கள் என்ன என்பதை நாங்கள் புரிந்துகொள்கிறோம்.

நிலைமை எதுவாக இருந்தாலும், இதன் காரணமாக நீங்கள் கடன் வாங்க முடிவு செய்தீர்கள், அதை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதில் உறுதியாக இருக்க வேண்டும். கடன் அல்லது கடனின் தேர்வு நீங்கள் எதற்காக பணத்தை செலவிடப் போகிறீர்கள், இதற்கு உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை என்பதைப் பொறுத்தது. இது இலக்கைப் பொறுத்தது, எந்த கடன் நிலைமைகள் உங்களுக்கு பொருந்தும். உங்களுக்குத் தேவையான அளவு மற்றும் மாதத்திற்கு நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த முடியும் என்பது நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைப் பொறுத்தது. இந்த அளவுருக்கள் அனைத்தும் தேர்வை தீர்மானிக்கின்றன.

பணத்திற்கு எங்கு விண்ணப்பிப்பது?

நீங்கள் ஒரு வங்கியில் கடன் பெறலாம் அல்லது நுண் நிதி அமைப்பு (எம்.எஃப். ஓ), நுகர்வோர் கடன் கூட்டுறவு (சிபிசி) அல்லது பவுன்ஷாப் ஆகியவற்றிலிருந்து கடன் பெறலாம். இந்த நிறுவனங்கள் அனைத்தும் வட்டிக்கு பணம் கொடுக்கின்றன.

ஆனால் கடனுக்கும் கடனுக்கும் வேறுபாடுகள் உள்ளன.

குறுகிய காலத்திற்கு உங்களுக்கு அவசரமாக ஒரு சிறிய தொகை தேவைப்பட்டால், கடன் எடுப்பது மிகவும் வசதியாக இருக்கலாம். ஆனால் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக கடன்களை விட அதிகமாக இருக்கும். நேரம் ஒதுக்குவது மற்றும் ஒரு வங்கியில் கடன் பெற விண்ணப்பிக்க முயற்சிப்பது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம்.

இலக்கு அல்லது இலக்கு அல்லாத கடனை எடுக்கவா?

ரியல் எஸ்டேட், ஒரு கார், வீட்டு உபகரணங்கள் - குறிப்பிட்ட ஒன்றை வாங்குவதற்கு இலக்கு கடன் அல்லது கடன் எடுக்கப்படுகிறது.

இலக்கு இல்லாத கடன் அல்லது கடனை எதற்கும் செலவிடலாம் - விடுமுறை, சிகிச்சை அல்லது பழுதுபார்ப்பு. பொதுவாக இதன் மீதான ஏலம் இலக்கு ஒன்றை விட அதிகமாக இருக்கும்.

தீவிர வாங்குதல்களுக்கு, சிறப்பு வகையான இலக்கு கடன்கள் உள்ளன-எடுத்துக்காட்டாக, அடமானம் மற்றும் கார் கடன்கள். இத்தகைய கடன்கள் பெரிய அளவு மற்றும் விதிமுறைகளால் வேறுபடுகின்றன, மேலும் விகிதங்கள் பொதுவாக இலக்கு அல்லாத நுகர்வோர் கடன்கள் மற்றும் கடன்களை விட அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியவை. ஆனால் கடன் வாங்குபவருக்கு பல தேவைகளும் உள்ளன. வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பை உறுதிப்படுத்துவது மட்டுமல்ல அவசியம். ஒரு விதியாக, கடன் வழங்குபவருக்கு கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் என்பதற்கு கூடுதல் உத்தரவாதங்கள் தேவை. இந்த உத்தரவாதங்கள் கடன் இணை என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன.

என்ன வகையான மென்பொருள் தேவைப்படலாம்?

வங்கி மற்றும் MFI க்கு ஒரு உறுதிமொழி, உத்தரவாதம் அல்லது இணை கடன் வாங்குபவரின் பங்கேற்பு தேவைப்படலாம்.

பிணையம் என்பது உங்கள் சொத்து, நீங்கள் கடனை அடைக்கவில்லை என்றால் கடனை திருப்பிச் செலுத்த எடுத்துச் செல்லலாம். எடுத்துக்காட்டாக, அடமானத்துடன் வாங்கிய ரியல் எஸ்டேட் காப்பீடு செய்யப்பட்டு பிணையமாக விடப்பட வேண்டும்.

நீங்களே அவ்வாறு செய்ய முடியாததைக் கண்டால் உங்களுக்கான கடனை செலுத்த உத்தரவாதம் அளிப்பவர் மேற்கொள்கிறார். ஆனால் பின்னர் அவர் தனது செலவுகளுக்காக நீங்கள் அவருக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று கோரலாம்.

இணை கடன் வாங்கியவர் உங்களுடன் சேர்ந்து கடனை எடுத்துக்கொள்கிறார், மேலும் நீங்கள் செய்யும் அதே பொறுப்பை அதன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் ஏற்றுக்கொள்கிறார். வழக்கமாக இணை கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு பெரிய தொகைக்கு வரும்போது ஈர்க்கப்படுகிறார்கள், அத்தகைய கடனை செலுத்த ஒரு நபரின் வருமானம் போதாது.

இணை அல்லது நிச்சயத்துடன் கூடிய கடன்கள் மற்றும் கடன்கள் பாதுகாக்கப்பட்டவை என்று அழைக்கப்படுகின்றன. அவர்களுக்கான விகிதங்கள் பொதுவாக பாதுகாப்பற்றவற்றை விட குறைவாக இருக்கும்.

கடனை திருப்பிச் செலுத்த என்ன அட்டவணைப்படி?

ஓரிரு வாரங்கள் அல்லது மாதங்களுக்கான கடன்கள் பொதுவாக ஒப்பந்த காலத்தின் முடிவில் ஒரு தொகையில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன. நீண்ட கடன்கள் மற்றும் கடன் வாங்குவது பொதுவாக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை உள்ளடக்கியது. அவை இரண்டு வகைகளில் வருகின்றன:

1.  வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகள். கடனில் உங்களுக்குத் தேவையான தொகை முதன்மைக் கடன். இது சம பாகங்களாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது, இது கடனின் முழு காலத்திலும் நீங்கள் மாதந்தோறும் செலுத்துவீர்கள். ஆனால் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் அசல் கடன் குறைந்து, வட்டி குறைவாகி, கட்டணம் குறைவதால், கடனின் நிலுவைத் தொகையில் அவர்களுக்கு அதிக வட்டி சேர்க்கப்படும். முதல் மாதத்தில் நீங்கள் மிகப்பெரிய தொகையை டெபாசிட் செய்ய வேண்டும், கடைசியாக — சிறியது.
2.  வருடாந்திரக் கொடுப்பனவுகள். மாதக் கட்டணத்தின் அளவு காலம் முழுவதும் மாறாது. முதலில், அதில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பகுதி வட்டி, ஆனால் கடன் காலத்தின் முடிவில், விகிதம் மாறுகிறது – மேலும் பெரும்பாலான கட்டணம் அசல் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக செல்கிறது. வருடாந்திர அட்டவணையுடன், உங்கள் பட்ஜெட்டைத் திட்டமிடுவது மிகவும் வசதியானது. ஆனால் இறுதியில், அதிகப்படியான கட்டணம் வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளை விட அதிகமாக இருக்கும்.
3.  கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு ஒரு சிறப்பு திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை பொதுவானது. உதாரணமாக, இரண்டு அல்லது மூன்று மாதங்கள் ஒரு கருணைக் காலமாக இருக்கலாம்: இந்த காலகட்டத்தில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துங்கள் - மேலும் வட்டி வசூலிக்கப்படாது. நீங்கள் காலக்கெடுவை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், நீங்கள் மாதாந்திர குறைந்தபட்ச கட்டணம் செலுத்த வேண்டும்: அசல் கடனின் நிலுவைத் தொகையில் 5% மற்றும் அதன் மீது திரட்டப்பட்ட வட்டி என்று சொல்லலாம்.

எனவே எந்த கடனை தேர்வு செய்வது?

முதலில், கடனின் நோக்கம், தொகை மற்றும் காலத்தை தீர்மானிக்கவும். நீங்கள் வருமானத்தை உறுதிப்படுத்த முடியுமா, இணை வழங்க முடியுமா, உத்தரவாதம் அளிப்பவர் அல்லது இணை கடன் வாங்குபவரை ஈர்க்க முடியுமா என்று சிந்தியுங்கள்.

வெவ்வேறு விருப்பங்களை ஆராய்ந்து, உங்களுக்காக சிறந்த சலுகையைத் தேர்வுசெய்க. கூடுதல் சேவைகள் உட்பட அனைத்து வட்டி மற்றும் கொடுப்பனவுகளுடன் கடன் அல்லது கடனின் முழு செலவையும் கண்டுபிடிக்க மறக்காதீர்கள்.

அனைத்து கடன்கள் மற்றும் கடன்களுக்கான கொடுப்பனவுகள் உங்கள் மாத வருமானத்தில் 30% ஐ விட அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த முயற்சிக்கவும். இல்லையெனில், கடன் சுமையைச் சமாளிக்காமல், கடன் குழியில் முடிவடையும் அல்லது பிணையத்தை இழக்கும் அபாயம் உள்ளது.

கடன் அல்லது கடன் ஆவணங்களை கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு கவனமாகப் படியுங்கள்.

ஒரு நிதி நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொள்வதற்கு முன், அது சட்டப்பூர்வமாக செயல்படுகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.